הלוואה בערבות המדינה – מסלול קורונה  – היום שאחרי

הלוואה בערבות המדינה – מסלול קורונה  – ביום שאחרי החזרה מהסגר

בימים של אי וודאות, על כל בעל עסק ומקבל החלטות בתאגיד, לשאול את עצמו, מה יהיה ביום שאחרי? היות וכל המשק ניזוק ועתיד להינזק בתקופה הקרובה מהשפעת משבר הקורונה, חובה לבחון את מצב התזרים המזומנים של הארגון. רבים פנו אלינו במהלך החודש האחרון בשאלה האם ההלוואה בערבות המדינה, טובה או לא טובה לעוסק / חברה /עמותה שלהם.

במאמר הקצר שלפנינו, ננסה לענות בפשטות על שאלה זו.

הקלה בבדיקות – היתכן ?

ראשית, העובדה שאין את הגופים המתאמים, הינה הקלה משמעותית, בעיקר מבחינת צמצום משך הזמן של הבדיקות. כעת, הקרן בערבות מדינה (להלן: "הקרן") מחוייבת לקצר את משך זמן הבדיקות שלה! ובו בזמן גם לתת לבנקים לבחון בעצמם כל בקשה באם היא עומדת בתנאי סף שיוגדרו לבנקים, אך במקביל, להערכתנו, ומהיכרותנו את מדיניות הבנקים בישראל, אנו סמוכים ובטוחים כי הבנקים יערכו היטב את הבדיקות אצלם ב'בית', וידעו לזהות למי הם מוכנים לתת אשראי ולמי לא.

7 ימים והכסף בבנק

השאלה שאותה מעוניין כל לווה פוטנציאלי לשאול – האם באמת תוך 7 ימים ההלוואה תהיה אצלי בעו"ש? להערכתנו זה עקב האכילס של המסלול החדש, מצב בו הבקשות שהוגשו זה עתה (רק מ-1.4.20 היה ניתן להגיש), ייבדקו תוך 7 ימים, יאושרו, וגם יועברו לחשבונות הלווים – נשמע נפלא, אך האם זה מעשי? יש לזכור מספר עובדות:

1. אנו ערב חג הפסח.
2. כעת הצוותים בבנקים עובדים ב-2 צוותים נפרדים, וגם בכוח אדם מוקטן.
3. הקשחת הבדיקות הבנקאיות (ללא קשר לדרישות הקרן).

יש להפנים כי הבנקים נכנסים לעידן חדש, בו הם יחשבו, יבדקו ו- יבחנו טוב טוב, לפני כל מתן אשראי, האם לאשר/לא לאשר את מתן ההלוואה/אשראי.

הגישה הקפדנית הזו תהיה נכונה לכל לקוח, בין עיסקי ובין פרטי, ובוודאי שהנ"ל נכון לכל הפניות שיגיעו מקרן ערבות המדינה (שהרי הלווים מבקשים בעקבות משבר כלכלי).

אמנם היקף הערבות מצד המדינה כלפי הבנקים עלה מ-50% (מסלול רגיל) ל- 85% (מסלול קורונה) , אך עדיין בעידן הבנקאות שבצל הקורונה, הבנקים לא ימהרו לסכן את ה-15% הנותרים, ולכן הערכה סבירה היא כי הבדיקות בפועל, יארכו למעלה מ-7 ימים, שכן הבנקים יבחנו לפי התבחינים הפנימיים שלהם (הצפויים להיות קשוחים יותר משל הקרן) ואף ישאלו את הפונים את השאלות הקשות המעניינות אותם, לפני שיסכימו לקבל את המלצות הוועדה לאישור מתן ההלוואות.

תנאי הלוואה – עד כמה הם טובים?

חשוב להבהיר, תנאי ההלוואה טובים, וכל מי שצופה בעיה בתזרים מזומנים שלו, כדאי שישקול בחיוב להגיש בהקדם את הבקשה לקבלת הלוואה בערבות המדינה.

החזר ההלוואה – העובדה כי במהלך ה-12 החודשים הקרובים אין צורך להחזיר את הקרן, והריבית תשולם ע"י המדינה, הינה הקלה משמעותית, שהרי הלווה לא מרגיש את ההלוואה בתזרים השוטף במשך שנה.

ריבית ההלוואה – החל מהחודש ה-13, הלווה מחזיר את ההלוואה, כאשר הריבית הינה ריבית פריים (כיום 1.75%) + 1.5% , סה"כ 3.25% ריבית שנתית – ולדעתנו מדובר בריבית שלא תהיה שכיחה במשק בשנה הקרובה (ויתכן מאוד שגם אחרי 2020).

הבטחונות – אם בעבר היה צריך להמציא בטחונות בשווי של 25% מסך ההלוואה, אז במסלול הקורונה הבטחונות הינן בסך 5% בלבד מסך ההלוואה. בנוסף, הבטחונות יכולות להיות פקדון כספי שיילקח מתוך ההלוואה, ולא כפי שהיה בעבר, היה צריך להעמיד פקדון כספי אחר / ערבים / רכב / נכס אחר.

מי צריך לקחת את ההלוואה?

על כל מנהל עסק, חברה, עמותה – לשאול את עצמו את השאלה הבאה?

מה הפער הנדרש בין ההכנסות להוצאות החודשיות, שעליו להשיג מידי חודש כדי שהעסק ימשיך להתגלגל? באם התשובה שהתקבלה חלקי מחזור ההכנסות הממוצע החודשי מגיעים ל25% ומטה, לדעתנו, הסבירות שהעסק ייקלע בתקופה הקרובה לקשיים משמעותיים הינו קרוב לוודאי.

גם מי שהתוצאה שלו יותר טובה, גם לו היינו מציעים להגיש את הבקשה, מוטב- להגיש ולממש, ובמידה ויתברר כי אין צורך בהלוואה, אז לפרוע אותה מוקדם, מאשר- לא להגיש בקשה, ולהתעורר בעוד מספר חודשים עם חובות ענק וקשיים כלכליים שאי אפשר להתמודד איתם.

להערכתנו עסקים שיתעוררו להגיש בקשות בעוד חודשיים מהיום, הסיכויים שלהם לקבלת ההלוואה יקטנו משמעותית, מאשר שיגישו כעת את הבקשה, עדיף להגיש עכשיו כשנתוני העסק מציגים את העסק כ'חולה' מאשר בעוד חודשיים כ'גוסס' שאז קרוב לוודאי הן הקרן והן הבנקים יסרבו לאשר לעסק הלוואה.

הגשת בקשה עצמאית או דרך יועץ ?

כחלק מההקלות שניתנו במסגרת מסלול הקורונה, נקבע כי ניתן להגיש לבד, ואין צורך / חובה להגיש דרך יועץ

אז בימים שחשוב לחסוך כל 1₪, נשאלת השאלה 👈🏽 מדוע להגיש דרך יועץ את הבקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה❓

התשובה נעוצה בערך המוסף שהיועץ מביא איתו, להלן היתרונות בהגשת הבקשה ע"י יועץ:

1. היועץ אמור לבדוק בפני הלקוח (מבקש הבקשה) את הסיכויים לקבלת ההלוואה.
2. להעניק מהידע והניסיון שלו בכתיבת הבקשה עצמה ומילוי השאלון והנתונים.
3. לבדוק האם מול הנתונים של הלקוח, כמה נכון באמת לבקש (לא פחות בשביל התזמ"ז, ולא יותר מידי כדי לא להפיל את הסיכויים לקבל את האישור, וגם כדי לוודא שיש סיכוי להחזיר ביום המחר).
4. לענות על שאלות הבנקים (כעת הם צפויים לשאול יותר מבעבר).
5. לעמוד זמינים בכל עת כמייצגים למול: הוועדה, הקרן ו- הבנקים.

אין ספק כי יועץ שהקרן מכירה ומוקירה, יעניק ללקוחות שלו, יתרון משמעותי למול יועצים אחרים, ובוודאי שיעניק עדיפות מהותית למול כל אלו שיגישו באופן עצמאי.

• צוות משרדנו מגיש בימים אלו כמות נכבדת של בקשות לקבלת ערבות המדינה במסלול קורונה.
• משרדנו צבר ידע רב בתחום ההלוואות בערבות מדינה .
• המשרד מגיש בקשות עבור: חברות, עמותות, עוסקים מורשים ועוסקים פטורים.
• המשרד עומד בקשר הדוק עם הנהלות מרחביות של הבנקים ובקשר ישיר ואישי עם מנהלי סניפים עסקיים.
• הצוות ואני עומדים כל עת, זמינים עבור: הקרן, הבנקים ו-לקוחות המשרד.

על כל שאלה ועניין אני וצוות המשרד נשמח לעמוד לרשותכם.

בברכה,

יעקב קטן -רואה חשבון

נייד: 054-7277-239, מייל: yaakov@katan-cpa.co.il

*האמור במאמר אינו מובא כתחליף לקבלת ייעוץ כלכלי ועסקי של רואה חשבון / יועץ כלכלי, והוא מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה ייעוץ כלכלי ועסקי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום.